بیمه زندگی، موتور پیشران صنعت بیمه است

گفت‌وگو با دکتر ابراهیم کاردگر مدیر عامل بیمه دانا
* مهم‌ترین خلاء در صنعت بیمه ایران، سهم بسیار اندک بیمه‌های زندگی است.
* بیمه به مثابه صنعت مالی باید رابطه متقابل و صحیحی با بازار سرمایه برقرار کند.

دکتر ابراهیم کاردگر نایب رئیس هیأت مدیره و مدیر عامل بیمه دانا طی گفت‌وگویی با اشاره به وجه تمایز بیمه دانا با سایر شرکت‌های بیمه گفت: بیمه دانا به عنوان اولین شرکت بیمه تخصصی اشخاص و زندگی در صنعت بیمه ایران، خوشنام‌ترین و معتبرترین برند بیمه‌های درمان در جامعه را داراست. این مهمترین وجه تمایز بیمه دانا با سایر شرکت‌های بیمه است.
به گفته وی این تفاوت هم جنبه مثبت حضور و شناخت عمومی در جامعه را دارد و هم جنبه تحمل بار تعهدات ناشی از این وجه تمایز را بر دوش خود احساس می‌کند. بیمه دانا یکی از پایه‌های اصلی سیاست‌گذاری‌های راهبردی صنعت بیمه در این حوزه بوده و بسیاری از مسائل بنیادی و راهبردی در توسعه هدفمند و مبتنی بر شاخص‌های بیمه‌گری را هدایت و راهبری کرده است.
مشروح این گفت‌وگو در پی می‌آید:
* با اعمال تحریم‌های بین‌المللی علیه ایران صنعت بیمه با چه مشکلاتی روبرو خواهد شد؟
– صنعت بیمه با مقوله تحریم‌های بین‌المللی ناآشنا و بیگانه نیست و تجربه موفقی را نیز در دوره قبلی تحریم‌ها داشته است. بدون شک با تکیه بر مفاهیم و کارکردهای اقتصاد مقاومتی می‌توان از طریق تعاملات بین‌المللی با کشورهای حامی حفظ تعهدات بیمه‌ای برجام، بخش عمده‌ای از آثار تحریم‌ها علیه صنعت بیمه را مرتفع کرد. تشکیل صندوق تحریم، تشکیل کنسرسیوم‌های داخلی و… از جمله تدابیر رفع تحریم‌های بیمه اتکائی و حمل و نقل بین‌المللی می‌باشند.
* در حال حاضر بزرگترین ریسک‌های صنعت بیمه چیست؟
– یکی از مهمترین ریسک‌هایی که شرکت‌های بیمه با آن مواجه هستند، حوزه بیمه‌های درمان تکمیلی است که تعهدات مالی ناشی از خسارت‌های حاصله با نوع و نرخ‌های توافقی تناسب نداشته و نتیجه آن‌که نسبت خسارت در قراردادهای بیمه درمان تکمیلی، عملاً عملیات بیمه‌ای در این حوزه را غیر اقتصادی کرده است. این مسئله به ویژه در قراردادهای بزرگ، مشکلات مضاعفی را نیز به همراه داشته که در نتیجه ریسک این رشته مهم و فراگیر در سطح جامعه را که جزو نیازهای اصلی خانواده‌ها می‌باشد، به طور معنا‌داری افزایش داده است.
* توسعه صنعت بیمه چه تأثیری بر بازارهای مالی دارد؟
– تجربه دنیا بیانگر آنست که بخش بیمه به مثابه بخشی از صنعت مالی، باید رابطه متقابل و صحیحی با کل بازار سرمایه برقرار کند. این رابطه از دو مجرا برقرار می‌شود؛ از یک طرف توسعه فعالیت‌های بیمه‌ای، به بازار سرمایه کارآمدی نیازمند است و از طرف دیگر رشد بازار سرمایه در گرو نقش فعال صنعت بیمه است.
روند همگرایی دو رکن بازار اصلی نظام مالی، یعنی بازار بیمه و سرمایه، کاملا ملموس است. نقش بیمه زندگی به عنوان پایگاه تأمین مالی درکلیه بازارها از جمله بازار مالی آزموده شده است. با ایجاد شرایط و ساختار مناسب، می‌توان نظام بیمه کشور را از طریق تأمین مالی بخش حقیقی اقتصاد (تولید و اشتغال) توسط سرمایه‌های بیمه زندگی به بازار سرمایه مرتبط کرد و جریان سرمایه‌گذاری‌های هدف‌مند و نظام‌مندی را برای هم‌افزایی این ۳ بخش توسعه‌ای اقتصاد کشور: صنعت بیمه، بازار سرمایه و بخش حقیقی اقتصاد ساماندهی کرد.
* به نظر شما راهکار تحول در صنعت بیمه چیست؟
– بیمه زندگی بزرگ‌ترین بخش صنعت بیمه در دنیاست، زیرا از یک سو با هدایت سرمایه‌های کوچک خانوار به سوی ایجاد ظرفیت‌های اقتصادی و از سوی دیگر با رفع دغدغه‌های آتی نهاد خانواده به عنوان عرضه‌کننده نیروی کار، نقش انکارناپذیری در توسعه اقتصادی و اجتماعی دارد. یکی از مهمترین دغدغه‌های متولیان صنعت بیمه در ایران، افزایش سهم بیمه زندگی در سبد خانوار و به تبع آن رشد سهم و ضریب نفوذ آن درکل پرتفوی بیمه و اقتصاد کشور است. بر این اساس اهمیت توسعه بیمه زندگی از دو جنبه قابل تأمل و توجه است. اول، از بعد اقتصادی که در رشد شاخص مالی صنعت بیمه و پشتیبان حوزه بیمه‌های غیر زندگی متجلی می‌شود و دوم از منظر توسعه فراگیر بیمه، که از طریق گسترش فرهنگ بیمه به واسطه بیمه‌های زندگی، تبلور می‌یابد. بنابراین بدون تردید بیمه زندگی موتور پیشران و تحول آفرین صنعت بیمه می‌باشد.
* علت کم اثر بودن صنعت بیمه در اقتصاد کشور را چه می‌دانید؟
– مهمترین علت، گستره محدود بازار و فرهنگ بیمه در جامعه است که ناشی از حضور کم‌اثر و محدود بیمه‌های زندگی است. صنعت بیمه در منظر عمومی جامعه در بیمه‌های شخص ثالث و بیمه‌های درمان تکمیلی نمود یافته و کمتر اثری از سایر حوزه‌ها و خدمات متنوع بیمه در جامعه و مبادلات اقتصادی مردم دیده می‌شود. این مهم که گسترش موثر و نیاز آفرین بیمه در جامعه را رقم می‌زند، بدون شک در گرو توسعه فراگیر بیمه‌های زندگی محقق می‌گردد.
* دولت برای پیشرفت صنعت بیمه چه اقداماتی باید انجام دهد؟
– مهمترین خلاء در صنعت بیمه ایران، سهم بسیار اندک بیمه‌های زندگی است که با توجه به راهبرد اصلی صنعت بیمه در توسعه بیمه‌های زندگی، نیاز به یک عزم ملی در این خصوص، به شدت احساس می‌گردد. کشور هند، دومین کشور پرجمعیت دنیا پس از چین، یکی از نمونه‌های موفق حمایت و هدایت نهاد دولت در توسعه بیمه‌های زندگی محسوب می‌شود. بی‌شک عامل اصلی در رشد جهشی و معنی‌دار ضریب نفوذ بیمه زندگی در هند، وجود پتانسیل عظیم جمعیت و رشد اقتصادی فزاینده از یک طرف و حمایت هدف‌مند، راهبردی و همه جانبه نهاد دولت در گسترش بیمه‌های زندگی، از طرف دیگر می‌باشد. نگرش توسعه‌ای از ناحیه دولت به بیمه‌های زندگی به عنوان موتور پیشران صنعت بیمه، مهمترین و موثرترین اقدام دولت در توسعه صنعت بیمه می‌باشد.